Är dubbelförsäkringar tillåtet?
Hej! Jag undrar om ett brott har begåtts om någon genom att anmäla en förlust av en ring (värde ca. 25000:-) till två olika försäkringsbolag? Personen i fråga trodde att hon kunde utnyttja alla sina försäkringar hon hade köpt till. Det var inte så att hon har velat "lura" någon på pengar.
Tacksam för svar!
Lawline svarar
Hej, och tack för att du vänder dig till Lawline med din fråga!
Att ha två olika försäkringar tecknade hos olika bolag för samma egendom är inte olagligt, utan tvärtom fullt tillåtet. Fenomenet kallas för dubbelförsäkring och regleras i 6:4 Försäkringsavtalslagen (se https://lagen.nu/2005:104#K6P4S1). Där framgår det att om samma egendom har försäkrats hos olika bolag, så är samtliga bolag var för sig ansvariga att ersätta skadan fullt ut. Det innebär att försäkringstagaren kan kräva ersättning från vilket som helst av försäkringsbolagen.
Det framgår dock även tydligt av paragrafen att försäkringstagaren inte har rätt till högre ersättning sammanlagt från bolagen än vad som svarar mot skadan. Försäkringstagaren är därför förhindrad enligt lag att tillgodogöra sig mer ersättning än vad den skadade eller förlorade egendomen var värd. Ibland kan försäkringsbolagen använda sig av olika värderingsregler, där det ena bolaget utger ersättning som motsvarar egendomens nuvärde, medan det andra bolaget ersätter egendomen till nypriset. I ett sådant fall är det tillåtet för försäkringstagaren att välja att erhålla ersättningen från bolaget som använder den generösare ersättningen till nypriset - men återigen så får ersättningen inte överstiga nyvärdet på egendomen så att försäkringstagaren faktiskt gör en ekonomisk vinst.
I praktiken är det vanligt att försäkringsbolagen i fall av dubbelförsäkring träffar ekonomiska uppgörelser sinsemellan kring den försäkrade egendomen, och gemensamt bestämmer hur utbetalningen till försäkringstagaren ska gå till. I ett fall av dubbelförsäkring bör därför försäkringstagaren meddela försäkringsbolagen om att en dubbelförsäkring föreligger, så att de har möjlighet till detta.
Det finns ingen specifik straffbestämmelse i Brottsbalken som rör fall av dubbelförsäkring, men däremot skulle eventuellt ansvar för bedrägeri enligt 9:1 BrB (se https://lagen.nu/1962:700#K9P1S1) kunna bli aktuellt om en försäkringstagare utnyttjade sina försäkringar hos olika bolag för att kunna tillgodogöra sig en större ekonomisk vinning än vad som egentligen motsvarar ersättning för egendomen.
Med vänliga hälsningar,
