Kan man bli fri från ett borgensåtagande om det inte gjorts en kreditprövning?
Hej,
För några år sedan när jag var 20 år ungefär fick min far ekonomiska problem, vi bodde i samma lägenhet och han kunde inte betala hyrorna, vi blev avhysta men fick flytta tillbaka ifall han betalade de hyror och skaffade en borgensman, det var panik så ingen tänkte igenom något sä vips så fick jag skriva på, men misstaget var att dom inte kollade upp mig vilket jag önskar nu att dem hade gjort, jag hade ingen inkomst och hade anmärkningar. Det går väl inte att bli borgensman då? Nu har jag ju en skuld på 323.000 tack vare honom. Men det måste väl finnas någon chans att kunna överklaga och få bort detta på något vis eftersom jag hade NOLL inkomst och anmärkningar?
Lawline svarar
Hej!
Tack för att du vänder dig till Lawline!
Det framgår inte exakt vem din far var skyldig pengar när du gick i borgen för honom, men jag kommer i mitt svar utgå från att det var hyresvärden. Jag kommer att redogöra för den rättsliga regleringen först. I slutet av mitt svar finns en sammanfattning där jag i förenklad form förklarar vad som gäller.
Konsumentkreditlagen och god kreditgivningssed
Så länge ni inte hyrde av en privatperson som hyrde ut sin lägenhet i andra hand eller liknande så är eran hyresvärd en näringsidkare. När en näringsidkare lämnar kredit till konsumenter (alltså privatpersoner) så omfattas kreditgivningen av en lag som kallas konsumentkreditlagen.
Enligt konsumentkreditlagen så ska en näringsidkare följa vad som kallas för god kreditgivningssed (6 §). Näringsidkaren ska ta till vara konsumentens intressen med tillräcklig omsorg och ge konsumenten den information och de förklaringar som konsumenten behöver. En näringsidkare ska göra en kreditprövning i syfte att säkerställa att konsumentens ekonomi klarar av åtagandet innan näringsidkaren ger kredit (12 §).
Den exakta innebörden av god kreditgivningssed varierar beroende på omständigheterna. Men god vägledning kan man hitta i Finansinspektions allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2014:11. Enligt finansinspektions råd om borgen (5 kap.) så bör en kreditgivare pröva borgensmannens nuvarande och framtida betalningsförmåga innan borgensmannens åtagande accepteras. Finansinspektion menar att ett borgensåtagande bara bör accepteras om:
1. Borgensmannen har en sådan ekonomi som gör det möjligt för denne att betala den skuld som borgen ingåtts för, eller
2. Borgensmannen äger försäljningsbara tillgångar som efter en försiktig värdering hade räckt till för att betala den skuld denne går i borgen för.
Det råder ingen som helst tvekan om att en 20-åring med betalningsanmärkningar och som saknar inkomster inte på något sätt uppfyller de villkor som finansinspektions allmänna råd innehåller.
Kan man bli fri från ett borgensåtagande?
På vilket sätt spelar det då roll att näringsidkaren har brustit i god kreditgivningssed och accepterat ett borgensåtagande utan att göra en tillräckligt god kreditprövning? Enligt en paragraf i avtalslagen finns det en allmän möjlighet att ändra eller ta bort ett villkor i ett avtal om avtalsvillkoret bedöms vara oskäligt (36 §). Detta kallas för jämkning. Det anges att bland annat omständigheterna vid avtalets tillkomst kan leda till jämkning.
Högsta domstolen har slagit fast att om en kreditgivare brustit i sin kreditprövning av borgensmannen så kan man använda regeln i avtalslagen för att jämka borgensåtagandet (se Högsta domstolens domar NJA 1997 s. 524 och NJA 1999 s. 408). Detta betyder att beloppet som borgensmannen måste betala sätts ner till ett lägre belopp eller möjligtvis helt och hållet i extrema undantagsfall. Även om jämkning sker så kommer dock borgensmannen i regel behöva betala en del av skulden, hur mycket är beroende på hur borgensmannens ekonomi och betalningsförmåga ser ut.
Sammanfattning och hur du kan gå vidare
En näringsidkare ska enligt lag göra en kreditprövning innan kredit ges till en konsument. Det anses allmänt att borgensåtaganden inte ska accepteras från personer som saknar ekonomisk förmåga att fullgöra betalningsåtagandet. Har detta gjorts ändå finns det en möjlighet att sätta ned borgensmannens skuld.
Utifrån vad du har berättat är min bedömning att det finns goda chanser för dig att få din skuld nedsatt på grund av att det aldrig gjordes en kreditprövning och för att ett borgensåtagandet från dig aldrig borde ha accepterats med hänsyn till din ekonomiska situation.
Jag rekommenderar dig att kontakta konsumentverket som är den myndighet som har tillsyn över att konsumentkreditlagens regler följs. Dom bör kunna leda dig vidare med ditt problem.
Med vänliga hälsningar
