Indrivning av skuld
Hej, kan inte betala mitt banklån längre pga utmätning av lön. Jag har ett jättebra jobb med en bra lön som gör att man kan utmäta 22000 kr/ mån. Skickar banken lånet till inkasso eller vad är kutym?. Säg inte att jag ska kontakta banken för jag har tidigare fått hjälp m sänkt amortering mm och nu kan de inte göra mer. Om d inte vore för utmätningen (har dessutom fått en allvarlig sjukdom) så har jag en fantastisk lön o ett toppenjobb, fast heltid....
Lawline svarar
Hej och tack för din fråga,
Jag förstår din fråga som att du undrar vad en bank gör när kunden inte kan betala tillbaka sitt lån.
En fordringsägare som inte får betalt vänder sig ofta till en inkassoverksamhet för att få hjälp med indrivning av skulden. Inkassoföretag står under Datainspektionens tillsyn och måste följa vissa regler, exempelvis att gäldenären (den som står i skuld till någon) inte ska utsättas för otillbörlig påtryckning eller vållas onödig skada.
Det är inte ett måste att ta hjälp av ett inkassoföretag – fordringsägaren kan också välja att vidta inkassoåtgärder själv. Banken kan alltså välja att själv skicka ut krav.
Inkassokrav ska framställas skriftligen. Det ska tydligt framgå av kravet vem som är borgenär (i detta fall banken), vad kravet grundas på och vilket belopp som ska betalas. Det ska också framgå inom vilken tid gäldenären måste betala eller protestera mot kravet. Rättsliga åtgärder får inte vidtas om inte ett krav som uppfyller alla regler tillställts gäldenären och den angivna tidsfristen löpt ut.
Om gäldenären inte bestrider (protesterar mot) inkassokravet kan borgenären ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogdemyndigheten (se mer om betalningsföreläggande nedan).
Om gäldenären däremot bestrider inkassokravet, måste borgenären vidta rättsliga åtgärder för att få fastställt att skulden finns och att gäldenären är skyldig att betala den. Protesterar gäldenären mot skulden kan borgenären alltså inte gå direkt till Kronofogdemyndigheten. Skälet till det är att Kronofogdemyndigheten inte har till uppgift att lösa tvister, utan att driva in ostridiga skulder. Med ”ostridig” menas att det inte råder någon oenighet om att skulden existerar och att gäldenären är betalningsskyldig. Det är istället tingsrättens uppgift att lösa tvister. Borgenären får därför vända sig till tingsrätten och ansöka om stämning i de fall gäldenären motsätter sig att han är betalningsskyldig. Får borgenären rätt i tingsrätten meddelas en dom som förpliktar gäldenären att betala. Om gäldenären inte betalar i enlighet med domen kan borgenären vända sig till Kronofogdemyndigheten och ansöka om verkställighet av domen. Verkställighet av betalningsskyldighet sker genom utmätning.
Ett betalningsföreläggande är ett krav på betalning utfärdat av Kronofogdemyndigheten. Av föreläggandet framgår bland annat hur mycket gäldenären är skyldig att betala och inom vilken tid betalning ska ske eller ett bestridande av skulden framföras. En fordringsägare kan välja att hoppa över inkasso-steget helt och direkt ansöka om ett betalningsföreläggande. Vanligast är dock att fordringsägaren i första hand försöker få skulden betald med hjälp av ett inkassoföretag, eftersom det är smidigast för alla parter om inga rättsliga åtgärder behöver vidtas.
Gäldenären kan välja att bestrida eller inte bestrida betalningsföreläggandet. Bestrider gäldenären föreläggandet är skulden inte ostridig, vilket leder till samma process som beskrivits ovan – tingsrätten måste fastställa att gäldenären är betalningsskyldig eftersom det råder delade meningar om det. Får borgenären rätt, meddelar tingsrätten en dom som Kronofogdemyndigheten kan hjälpa till med att verkställa om gäldenären inte betalar frivilligt.
Bestrider gäldenären inte föreläggandet, meddelar Kronofogdemyndigheten ett så kallat utslag (ett beslut) i enlighet med borgenärens ansökan. Utslaget kan sedan verkställas genom utmätning.
Meddelar Kronofogdemyndigheten ett utslag, får gäldenären en betalningsanmärkning. Detsamma gäller om gäldenären inte infinner sig till rättegången i de fall processen upptagits vid tingsrätt. Uteblir gäldenären meddelar tingsrätten nämligen en så kallad tredskodom, och en tredskodom på betalningsskyldighet leder till en betalningsanmärkning. Att gäldenären betalar skulden efter att utslaget eller tredskodomen meddelats medför inte att betalningsanmärkningen försvinner. En privatpersons betalningsanmärkning finns normalt kvar i tre år.
Det är kreditupplysningsföretag som för register över betalningsanmärkningar, inte Kronofogdemyndigheten som man kanske skulle kunna tro. Kreditupplysningsföretag står, liksom inkassoföretag, under Datainspektionens tillsyn.
För att kort sammanfatta det som sagts: Banken kan antingen ta hjälp av ett inkassoföretag eller vända sig direkt till Kronofogden och ansöka om ett betalningsföreläggande. I båda fallen gäller att om gäldenären motsätter sig betalningskravet, måste tingsrätten fastställa att kravet är riktigt innan några ytterligare åtgärder kan vidtas. När det väl fastställts att gäldenären är betalningsskyldig kan Kronofogdemyndigheten verkställa domen/utslaget genom utmätning.
Svaren är hämtade från inkassolagen, lagen om betalningsföreläggande och handräckning, utsökningsbalken och kreditupplysningslagen.
