Bevisbördan för att försäkringsavtal är ingått & processvägar mot försäkringsbolag

Question

Hej!
Jag har för ca två veckor sedan ringt in till mitt försäkringsbolag för att ändra min försäkring från en trafikförsäkring på bilen till en helförsäkring. Vid kontakt med f-bolaget så går vi igenom vad detta skall kosta jag får ett pris som gäller för så kallad "helkundsrabbat" om 364kr i månaden istället för ca 450:-. Sagt och gjort ber jag säljaren att teckna försäkringen, vid samma tillfälle tecknar jag även helförsäkring på den andra bilen jag nyligen köpt. Han får även skicka en offert på min villa samt ett hyreshus om 6st lgh som jag äger. Efter ett par dagar när jag inget hört från dem ringer jag in och talar med samma säljare och han säger att avtalen samt offerten är på väg med posten. Som avtalat så dimper det ner ett par st brev undertecknat f-bolaget efter ca två dagar till. Dock är det bara på villan och den nyinförskaffade bilen, dock uppmärksammar jag inte att papper på den bil som skall ändras inte kommit än utan lägger pappren i "inkorgen" för sortering och arkivering i slutet av månaden. Efter ca en vecka till så råkar jag ut för en trafikolycka där ett träd blåser ner över vägen och jag kör rakt in i det vilket resulterar i stora skador på bilen, bilen i fråga är den som jag försäkrade upp till en helförsäkring. För att allt skall göras på rätt sätt ringer jag till polis som kommer till platsen, de dokumenterar händelseförloppet samt skadorna på bilen.
Därefter ringer jag till mitt försäkringsbolag och talar om vad som hänt, jag får till svar att bilen bara är trafikförsäkrad och att ingen hjälp finns att få. Jag blir naturligtvis upprörd och börjar ringa efter den man som tecknade försäkringen. Han säger att han minns att vi pratade en del om det men ser inte att han gjort nån anteckning om att jag skulle teckna den utan bara en prisuppgift. Han skall ta det med sina chefer och lovar mig svar under dagen. Inget besked lämnas utan han hör av sig och säger att svar kommer under nästa dag. Två dagar går sedan ringer en kvinna som säger sig ha hand om ärendet och hon har inte kunnat finna att jag har något annat än en trafikförsäkring. Jag påtalar att jag vet att jag har tecknat en helförsäkring samt att jag har en arbetskamrat som hört hela samtalet. Hon vidhåller att jag inte skall ha tecknat om den till en helförsäkring. Jag ifrågasätter om de inte spelar in samtal, jag får till svar att de sparas inte så länge och att det är för många samtal för att gå igenom dem. Och där befinner jag mig nu, då till frågan/orna.
1. Hur kan jag gå vidare för att processa med dem?
2. Hur ser mina chanser ut för ett utslag åt min fördel?
3. Kommer jag att få betala rättegångskostnaderna själv om jag förlorar?

Ps. Det finns en kredit på bilen på ca 50.000:- som jag betalar på.. Ds.

Answer 1

Hej,

Tack för dina frågor! Jag väljer att besvara dina frågor i den ordning du har ställt dem och lämnar några avslutande synpunkter längst ned. Jag har gjort antagandet att du äger och har bilen försäkrad i egenskap av privatperson, vilket påverkar mina svar (främst under punkt 1).

*1. Hur du kan gå vidare med ärendet.*

Den snabbaste vägen att få en omprövning är normalt att du vänder dig till den handläggare på försäkringsbolaget som har fattat beslut om att neka dig ersättning för skadorna på bilen. Vad jag förstår har du redan per telefon förklarat att du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut, utan att de har ändrat sitt beslut. Ofta kan det dock vara enklare att uttrycka sig tydligt i brev än per telefon (särskilt om man i telefonsamtalet är upprörd). Jag skulle därför råda dig att i första hand skriva en begäran om omprövning till försäkringsbolaget. I din begäran motiverar du varför du anser att beslutet att neka dig ersättning är felaktigt (i ditt fall att du anser att ni har ingått avtal om en helförsäkring för bilen), vidare anger du vad som stöder denna uppfattning (vad du själv minns av samtalet samt vad din kollega minns). Utöver det kan du lämpligen be din arbetskamrat att lämna en skriftlig redogörelse över vad arbetskamraten minns av samtalet (gärna underskriven med kontaktuppgifter), och bifoga redogörelsen med ditt brev, som ytterligare stöd för din uppfattning.

Når du inte framgång med detta har de flesta större försäkringsbolag en (mer eller mindre) oberoende instans som kostnadsfritt prövar klagomål från försäkringstagare. Information om denna instans finner du i dina försäkringsvillkor (vanligen i slutet av villkoren). Har du inte tillgång till försäkringsvillkoren brukar försäkringsbolagen publicera villkoren på sina hemsidor.

Får du inte rätt hos försäkringsbolagets omprövningsinstans kan du göra en anmälan till Allmänna reklamationsnämnden som kostnadsfritt prövar de flesta tvister mellan privatpersoner och försäkringbolag. Nämnden kan inte förpliktiga bolaget att följa nämndens rekommendation, men de större försäkringsbolagen följer i princip alltid nämndens rekommendationer. Mer information finner du på: http://www.arn.se .

I sista hand kan du vända dig domstol med en stämningsansökan. Mer information om detta finner du på: http://www.domstol.se/Tvist/Stamningsansokan/ .

*2. Dina utsikter för framgång i en eventuell process.*
Tvistefrågan i ditt fall är huruvida ni har ingått avtal om helförsäkring för din bil, vilket är en förutsättning för att du ska vara berättigad till ersättning för skadorna på bilen.

Vid ingående av försäkringsavtal gäller allmänna avtalsrättsliga regler. Bindande avtal kan ingås muntligt, vanligen genom att försäkringsbolaget lämnar ett anbud (erbjudande om att teckna en helförsäkring för bilen) till dig och du besvarar detta med en accept (du tackar ja). Det är du som har bevisbördan för att ni har ingått ett muntligt avtal om helförsäkring för bilen, eftersom det är du som gör det gällande. D.v.s. det är du som måste bevisa att ni har ingått avtal om helförsäkring för bilen.

Det finns ett flertal faktorer som kan vara av betydelse i ditt fall; dina egna minnesbilder av samtalet med försäkringsbolaget; vad som finns antecknat i försäkringsbolagets datasystem; försäljarens minnesbilder av samtalet; huruvida det finns ljudinspelningar som försäkringsbolaget kan ta fram och vad som i så fall sägs i dessa inspelningar; din arbetskamrats minnesbilder av samtalet; vad din arbetskamrat rimligen kan ha hört; vilka rutiner försäkringsbolaget har när de tecknar avtal (vad de normalt antecknar, registrerar, spelar in o.s.v. och hur troligt det med anledning av rutinerna är att försäljaren ”missade” att registrera en helförsäkring) mm.

Eftersom jag inte känner till ett flertal faktorer av betydelse, har jag svårt att sia om dina chanser till framgång i en eventuell domstolsprocess. Du bör därför inte lägga för stor vikt vid vad jag skriver men utifrån vad du skrivit är min spontana känsla att du kan få svårt att få framgång i en eventuell domstolsprocess. Anledningen till detta är att det som talar för att ni har ingått avtal är vad du själv minns av samtalet samt vad din arbetskollega minns av samtalet. Dock så försvagas betydelsen av din kollegas minnesbilder om kollegan inte har hört vad försäkringsbolaget sa (vilket kollegan rimligen inte kan ha gjort om du ej talade i högtalartelefon). Vidare går det att ifrågasätta hur aktivt din kollega verkligen lyssnade på samtalet och hur mycket kollegan minns av vilka specifika försäkringar du tecknade (med tanke på att du tecknade ett flertal försäkringar och att samtalet därför dessutom antagligen varade en inte oansenlig stund, varför det tycks mindre rimligt att kollegan lyssnat aktivt på hela samtalet och lyckats uppfatta vilka specifika försäkringar du tecknade). Det som talar mot att ni har ingått avtal är att försäkringsbolaget inte har registrerat en helförsäkring och att försäljaren du talade med endast har antecknat att han lämnat dig en prisuppgift om försäkringen (som jag tolkar din beskrivning av saken). Vad jag förstår av din beskrivning så minns ej heller försäljaren att du har tecknat en helförsäkring, utan enbart att ni har talat om försäkringen. En annan invändning försäkringsbolaget kan göra är att om du verkligen avsåg att teckna en helförsäkring för bilen borde du ha uppmärksammat att du inte fick något försäkringsbrev för den och hört av dig till dem om detta (att du inte gjorde detta kan anses tala mot att du avsåg att teckna en helförsäkring för bilen). Vid en sammanvägning av dessa omständigheter lutar det åt att du kan få svårt att i en eventuell domstolsprocess lyckas bevisa att ni har ingått avtal om helförsäkring.

*3. Frågan om rättegångskostnader*
Vilket jag nämnt ovan så är det kostnadsfritt för dig att få ditt ärende omprövat, så länge du inte tar saken till domstol eller anlitar juridiskt ombud (även om du förlorar i allmänna reklamationsnämnden är du inte skyldig att ersätta försäkringsbolaget för deras eventuella kostnader med anledning av nämndens prövning).

Vill du ta saken till domstol bör du i första hand undersöka om du har en rättsskyddsförsäkring och i så fall försäkringens omfattning och hur hög självrisken kan bli (eftersom det finns beloppsbegränsningar i rättsskyddsförsäkringen och självrisken kan bli hög då den normalt utgör viss procentsats av rättegångskostnaderna, är det bra att känna till detta på förhand så du vet vilken kostnad du själv riskerar). Rättsskyddsförsäkring ingår normalt i din hemförsäkring. Har du ingen rättsskyddsförsäkring kan du undersöka vilka möjligheter du har att få rättshjälp (se mer om detta http://www.rattshjalp.se ). Rent allmänt kan dock sägas att förutsättningarna för rättshjälp är mycket begränsade och även om du har rätt till rättshjälp, så är rättshjälpens omfattning begränsad.

Fördelningen av rättegångskostnader regleras genom 18 kap. rättegångsbalken (se https://lagen.nu/1942:740#K18 ). Som huvudregel gäller att den part som förlorar målet får stå för både sina egna och motpartens rättegångskostnader. D.v.s. förlorar du målet får du som huvudregel bekosta både dina egna rättegångskostnader och försäkringsbolagets rättegångskostnader i den mån som din rättsskyddsförsäkring inte kan ersätta kostnaderna.

För mindre tvister (tvister som rör högst ett halvt prisbasbelopp) är skyldigheten att ersätta motparten för dennes rättegångskostnader begränsade, genom att motparten själv får bekosta huvuddelen av sina ombudskostnader (ersättningsskyldigheten är begränsad till ombudskostnader för en timmes juridisk rådgivning per domstolsinstans). Är den ersättning du skulle kunna få av försäkringsbolaget om du hade helförsäkring inte högre än 22 000 kr, så kan du således inte bli skyldig att ersätta försäkringsbolaget för huvuddelen av bolagets eventuella ombudskostnader (vilket samtidigt innebär att om du vinner målet kan du ej heller få ersättning för huvuddelen av dina eventuella ombudskostnader från försäkringsbolaget). Viktigt att notera är att inte bara ombudskostnader utgör rättegångskostnader, och att du därför, även om eventuell försäkringsersättning understiger 22 000 kr, om du förlorar kan få ersätta motparten för vissa kostnader (vilka kostnader detta är ser du i 18 kap. 8a § rättegångsbalken (https://lagen.nu/1942:740#K18P8aS1 )).

För mer information om rättegångskostnader uppmanar jag dig att läsa 18 kap. rättegångsbalken (se https://lagen.nu/1942:740#K18 ) och återkomma med ny fråga om det därefter är något som är oklart.

*Avslutande synpunkter*
Jag har dessvärre, på grund av att jag inte har närmre kännedom om bevisläget, ej med någon säkerhet kunnat bedöma dina möjligheter till framgång i en eventuell domstolsprövning. För att inte i onödan riskera en kostsam domstolsprövning råder jag dig därför att i första hand använda dig av de kostnadsfria möjligheterna du har att få ditt ärende prövat, som jag nämnt under punkt 1. Även om du inte får framgång med något av de kostnadsfria förfarandena, bör du efter dessa prövningar få en bättre uppfattning om hur stora chanser du har att nå framgång i domstol, och bättre kunna avgöra om det är värt att ta ärendet till domstol.

Anmälan till ditt försäkringsbolags eventuella egna ”oberoende instans” för klagomål ska normalt ha inkommit till instansen inom viss tid från det att bolaget fattade slutligt beslut, för att instansen ska kunna pröva klagomålet (vanligen inom c:a 6 mån – 1 år, se närmre vad som gäller i dina försäkringsvillkor). Anmälan till Allmänna reklamationsnämnden ska göras inom sex månader från det att försäkringsbolaget, eller bolagets egna ”oberoende instans” har lämnat slutligt besked. Därför är det bra att inte vänta för länge med att ta tag i saken.

Jag hoppas du har fått svar på vad du undrade över. Kvarstår frågor så är du välkommen att höra av dig igen!

Med vänliga hälsningar