Förtidsbetalning av skuld och kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning

Question

Hej.

Jag funderar på att säga upp mitt lån hos min bank men har några funderingar som jag hoppas att ni kan hjälpa mig med. Enligt Konsumentkreditlagen 32 § har jag rätt att säga upp mitt bostadslån i förtid samt enligt 36 § ska jag betala ersättning på den återstående bundna kredittiden. Mitt lån är ett lån med rörlig ränta men har så kallad räntegaranti med ett tak på för närvarande 5,75% som gäller i ytterligare 9 år.

Det jag undrar då räntan är rörlig men jag bara har ett tak måste jag då betala mellanskillnaden på räntan enligt 36 § eller kan jag säga upp krediten och bara betala skulden samt räntan till förfallodagden?

Likaså har banken i sina papper skrivit in att de ska ha ränteskillnad m.m. om lånet sägs upp i förtid men det borde stå i strid med den 36 § och borde då väl vara ogiltigt?

Answer 1

Hej,

Tack för din fråga.

En konsument, som definieras i 2 § konsumentkreditlagen (KkredL), har, precis som du säger, enligt 32 § KkredL rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Kreditgivaren har då rätt till ersättning i den omfattning som 36 § KkredL medger.

Av 36 § första stycket KkredL följer att en konsument vid förtidsbetalning enligt bl.a. 32 § KkredL ska betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. Beräkning av vad som ska betalas ska göras med tillämpning av god kreditgivningssed. Vid förtidsbetalning av en konsumentkredit ska alltså ränta betalas till kreditgivaren avseende den period från vilken den senaste räntebetalningen gjordes fram till och med att förtidsbetalningen sker, dvs. helt enkelt för den tid du har lånat pengarna.

Av 36 § andra stycket KkredL framgår att kreditgivaren inte får tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Detta är ett oinskränkt förbud och gäller alltså även om förtidsbetalningen medför ekonomisk skada för kreditgivaren. Kreditgivaren har dock, under förutsättning att krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, rätt att ta ut ränteskillnadsersättning för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta. Ränteskillnadsersättning får alltså endast tas ut om dessa förutsättningar är uppfyllda.

Av din fråga framgår att räntan på ditt bostadslån är rörlig. Kreditgivaren har därmed inte rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning från dig och du behöver endast betala skulden och ränta på denna avseende perioden från den senaste räntebetalningen fram till och med förtidsbetalningen.

Du nämner också att kreditgivaren i villkoren har skrivit att de har rätt till ränteskillnadsersättning, vilket alltså inte stämmer med vad som sägs i lagen. Jämlikt 5 § KkredL gäller att ett avtalsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i KkredL är till nackdel för konsumenten är utan verkan mot denne, om inte annat anges i lagen. Som ovan nämndes har kreditgivaren rätt till ränteskillnadsersättning under vissa omständigheter. En av dessa omständigheter, att räntan ska vara bunden när förtidsbetalningen sker, är, såsom jag uppfattar din fråga, inte uppfylld i ditt fall, varför ränteskillnadsersättning inte får tas ut. Ett avtalsvillkor i kreditavtalet mellan dig och kreditgivaren som stadgar en rätt för kreditgivaren att erhålla ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning är således, enligt 5 § KkredL, utan verkan.

Jag hoppas detta besvarade dina funderingar. Annars är du välkommen att ställa ytterligare frågor till oss.

Med vänlig hälsning,