Kan försäkringsbolaget neka ersättning för bilolycka om de inte tror att försäkringstagaren är civilrättslig ägare och huvudsaklig brukare?
Hej,
I mitten av mars var jag med om en bilolycka där jag krockade med ett träd vilket ledde till att bilen fick allvarliga skador. Ingen misstanke om brott enligt polisrapport. Bilen som krockades har ett värde på cirka 325.000kr. Bilen var registrerad på min pappa hos försäkringsbolaget. Även köpekontraktet står på min pappa. Lånet för att finansiera bilen står däremot på mig, detta eftersom min pappa är sjukpensionär och bilen köptes in för att brukas av familjen.
Vi bor i samma hus och delar alla utlägg i bostaden. Vi har även ett familjeägt företag vilket innebär att vi alla "delar" pengar. Kan även tillägga att jag är över 25 år gammal och var det även när försäkringen tecknades.
Försäkringsbolaget anser att jag är civilrättslig ägare av bilen och huvudsaklig brukare - detta trots att min pappa står på både försäkring och köpekontrakt. Har även förklarat att min pappa använder fordonet mest och att bilen är finansierad med familjens pengar. De tror inte mig och vägrar betala ut ersättning för bilen.
Vem har rätt i detta? Har de rätt att neka ersättning för skadan?
Lawline svarar
Hej och tack för att du vänder dig till oss på Lawline med din fråga!
Utredning
Som jag tolkar din fråga har du framfört ett fordon och varit med om en bilolycka. Bilen var vid olyckstillfället försäkrad av din pappa. Även köpekontraktet står på din pappa. Lånet för att finansiera bilen står däremot på dig. Försäkringsbolaget nekar nu utbetalning av försäkring då du anses som civilrättslig ägare till bilen och huvudsaklig brukare. Du har förklarat att din pappa använder fordonet mest och att bilen är finansierad med familjens pengar. Du undrar nu vem som har rätt och om försäkringsbolaget har rätt att neka ersättning för skadan.
I ert fall är försäkringsvillkoren styrande och jag vet inte exakt hur dessa är utformade. Vanligen brukar det dock stå att försäkringen bara gäller för den som faktiskt (civilrättsligt) äger bilen. Ägare till bilen är den som verkligen äger fordonet och har ett intresse av att försäkra det. Den civilrättslige ägaren är den som drabbas ekonomiskt vid en skada och kan bestämma om fordonet till exempel ska säljas. Den civilrättslige ägaren behöver inte vara densamma som står antecknad i fordonsregistret. Detta innebär att det inte är tillräckligt att vara ägare på papperet för att få ersättning om det inträffar en skada. Detta brukar aktualiseras t.ex. när en förälder registrerar sig på en bil och försäkrar den, trots att det är dess barn som egentligen äger och brukar den. I de flesta försäkringsvillkor framgår också att försäkringstagaren dessutom ska vara den huvudsakliga brukaren av bilen. Dock brukar försäkringen täcka även fall då make/maka, partner eller sambo till ägaren använder bilen om de är folkbokförda på samma adress.
Det är den som kräver ersättning från försäkringsbolaget (din pappa) som har bevisbördan för att han faktiskt är civilrättslig ägare av bilen och även är huvudsaklig brukare. I ert fall talar det emot att din pappa är civilrättslig ägare till bilen eftersom det är du som står för lånet som finansierar den. För att ha rätt till ersättning måste din pappa visa att han är civilrättslig ägare och även är huvudsaklig brukare. Bevisning som exempelvis kan åberopas är att visa att han betalt för bilen (trots att lånet står på dig), att han betalar kostnader för bensin, reparationer, vägskatt m.m.
Som svar på din fråga har försäkringsbolaget rätt att neka din pappa ersättning om din pappa inte är civilrättslig ägare och huvudsaklig brukare. Eftersom det är din pappa som begär ersättning är det han som har bevisbördan för att han uppfyller kraven.
Då du beställt telefonuppföljning kommer jag att ringa dig imorgon, onsdagen den 22 april, klockan 9.00. Observera att jag ringer från skyddat nummer. Om den föreslagna tiden inte är lämplig är du varmt välkommen att återkomma till mig per e-post dessförinnan så bokar vi in en annan tid. Jag nås för ändamålet på dennis.lavesson@lawline.se.
Med vänliga hälsningar,
