Hur påverkar låneskyddet särkullsbarnens och den gemensamma dotterns arvsrätt?

Question

Hej, jag är gift med X. Han har två barn sedan tidigare sksärkullsbarn. Vi har en gemensam dotter.

Vi har tecknat försäkring "låneskydd" på vardera så vi skulle kunna ha kvar lägenhet och landställe.

Min fråga är vad som gäller när X dör. Jag vet att X vill att hans barn ska få ut sitt arv på en gång och vi skrev det i äktenskapsförord.

Kommer låneskyddet (som är 2 miljoner som står på mig) räknas av först på hans lån och därefter räknas det ut vad särkullsbarnen ska ha? (vi har totalt 4 miljoner i lån på lgh och fritidshus, båda ägs 50/50)

Eller får jag tillgodoräkna mig låneskyddet efter allt är reglerat med särkullbarn?

Jag är lite osäker att jag har tänkt fel och att denna försäkring inte främjar mig utan gör att jag får betala ännu mer till mina särkullbarn, samt innebär att jag inte kommer kunna ha kvar landet för vår gemensamma dotter.

Answer 1

Hej, kul att du valt att vända dig till oss på Lawline för att få svar på din fråga!

För att du ska kunna tillgodogöra dig mitt svar är det viktigt att vi är överens om vilken fråga som ska besvaras. Jag kommer därför börja med att förklara hur jag uppfattat din situation för att sedan besvara din fråga utifrån den uppfattningen.

Jag kommer inleda med att ge ett kort svar på din fråga. Det korta svaret åtföljs av ett långt svar där den juridiska argumentationen bakom det korta svaret framkommer. Det långa svaret innehåller flera underrubriker.

Hur jag uppfattat din fråga och din situation

Jag tolkar det som att du och din man tecknade ett låneskydd i samband med att ni beviljades bolån av banken för inköp av lägenhet och fritidshus. Ni tecknade en försäkring som realiseras vid ena makens död.

Du och din make har också upprättat ett äktenskapsförord där det står att din make vill att hans särkullbarn ska ärva direkt ur hans dödsbo.

Med beaktande av låneskyddet och föreskriften i äktenskapsförordet undrar du hur din ekonomiska situation påverkas ifall din make dör. Frågan ställer du särskilt i oro över att du inte kommer kunna ha kvar lantstället till förmån för er gemensamma dotter. Din fråga gäller hur låneskyddet och äktenskapsförordet påverkar vilken egendom som ska anses tillhöra din makes dödsbo och hur denna egendom sedan ska fördelas mellan dig och din makes särkullbarn.

Det korta svaret på din fråga

Du skriver att låneskyddet på 2 miljoner kronor är skrivet på dig vilket gör mig lite osäker på vem som är förmånstagare enligt försäkringen. Är endast du förmånstagare och är försäkringen av sådan karaktär att den inte kan överlåtas kan det vara en sådan försäkring som ska undantas från bodelningen enligt 10 kap. 3 § äktenskapsbalken (ÄktB). I sådana fall kommer inget försäkringsbelopp att betalas ut vid din mans bortgång. Försäkringen kommer räknas som en tillgång hos dig men den kommer inte vara föremål för bodelning. Är låneskyddet undantaget från bodelningen kommer det inte heller aktualiseras vid arvskiftet av din makes kvarlåtenskap. Värdet av försäkringen kommer då inte att fördelas mellan de tre döttrarna förrän dagen du går bort.

Är det istället så att din man är förmånstagare och beloppet på 2 miljoner kan betalas ut för att täcka hans del av bolånet redan vid hans död kommer din makes giftorättsgods att öka med 2 miljoner. Ett högre belopp kommer redovisas från din mans sida som ska läggas samman med ditt giftorättsgods vilket sedan ska delas på hälften mellan er.

Föremål för arvskifte är din mans egendom efter bodelningen (hälftendelningen av netoogiftorättsgodset d.v.s. giftorättgodset efter att era respektive gäldenären fått sina skulder potentiellt täckta) och din mans enskilda egendom.

Om jag var du skulle jag ta kontakt med min bank och rådfråga dem om försäkringsvillkoren. Jag skulle fråga: om min man var förmånstagare, ifall försäkringsbeloppet efter ansökan betalas ut vid hans död eller endast vid min död samt ifall försäkringen, om den endast var skriven på mig, vid en bodelning skulle inkluderas eller exkluderas med hänsyn till 10 kap. 3 § ÄktB.

Ni kan upprätta ett testamente där ni föreskriver att särkullbarnen ska ärva direkt efter faderns död med undantag för sommarstugan. Särkullbarnens rätt till ägande i sommarstugan med anledning av deras arvsrätt efter fadern ska inte aktualiseras förrän efter moderns död. Ni kan få hjälp med att upprätta ett testamente av exempelvis Lawlines jurister på juristbyrån.

Innebörden av ett låneskydd vid dödsfall

Jag uppfattar det som att ni tecknat ett låneskydd som innebär att ifall förmånstagaren dör träder försäkringsgivaren in och betalar 2 miljoner av ert totala lån på 4 miljoner.

Hur en makes ekonomi ska behandlas efter ett dödsfall

Efter ett dödsfall behandlas den döde makens ekonomi i flera led:
1) boutredning

2) gäldsteckning

3) bodelning

4) arvskifte

Jag kommer förklara dessa led närmare i det följande.

1, När den ena maken dör ska en boutredning göras. Det innebär att man reder ut vad i hemmet som tillhör dig och vad som tillhört din make. Det är egentligen lite fel att tala om "mitt och ditt" inom äktenskapsrätten. Det man egentligen ska utreda vid en boutredning är vilka förmögenheter (egendom och andra tillgångar) samt skulder som utgör giftorättsgods och vad som är vardera makes enskilda tillgångar och skulder.

Du säger att ni har bolån på sammanlagt 4 miljoner kronor där ni svarar för hälften av lånet vardera. I en bouppteckning (förteckning över makarnas förmögenhetsförhållanden så som de såg ut på dödsdagen) skulle då 2 miljoner kronor i skuld skrivas på dig och 2 miljoner i skuld skrivas på din make.

2, När ena maken dör upplöses äktenskapet. Det är meningen att makarna ska gå ur äktenskapet skuldfria. Det innebär att innan giftorättsgodset delas upp mellan den döde makens dödsbo och den efterlevande maken ska "giftorättsskulder" betalas. Giftorättsskulder som är att hänföra till din make ska finansieras med giftorättsförmögenheter som är att hänföra till din make.

Du skriver att "Kommer låneskyddet (som är 2 miljoner som står på mig) räknas av först på hans lån och därefter räknas det ut vad särkullbarnen ska ha?"

Din formulering gör mig lite osäker på vem som är förmånstagare enligt er försäkring. Är det endast du som är förmånstagare uppfattar jag det som att låneskyddet inte kommer att aktualiseras vid din makes död för att skuldtäcka hans del av bolånen.

Är din make förmånstagare kan du, efter en ansökan hos försäkringsgivaren, kräva att försäkringsgivaren ska betala ut försäkringsbeloppet till din makes dödsbo i syfte att täcka hans del av bolånet. Konsekvensen av ett sådant förfarande blir att din make får mer giftorättsgods kvar d.v.s. får en större förmögenhet som ska omfattas av er likadelning av giftorättsgodset.

3, Att ni ska gå ur äktenskapet skuldfria innebär inte att du måste betala alla dina lån i samband med bodelningen. Utgångspunkten är endast hypotetisk. Gäldsteckningen gör man för att se till så att det är praktiskt möjligt för dig att betala dina skulder med tillgångar du har innan dessa tillgångar portioneras över till din makes sida och därmed blir föremål för arvskifte.

Det är alltså makarnas nettogiftorättsgods som är föremål för bodelning. Om din make är förmånstagare enligt låneskyddet kommer försäkringen ses som en giftorättstillgång hos din make. Din makes giftorättsgods kommer då öka med samma belopp som försäkringen på dödsdagen var värd. "Mer" nettogiftorättsgods kommer då hänskjutas från din make för att läggas ihop med ditt nettogiftorättsgods vars totala summa sedan ska delas lika.

Är det istället så att endast du är skriven som förmånstagare för låneskyddet kommer försäkringen ses som en tillgång hos dig som ska undantas från bodelningen. Enligt 10 kap. 3 § äktenskapsbalken (ÄktB) ska t.ex. försäkringar som inte kan överlåtas undantas från bodelningen. Det medför att din makes bolån istället får finansieras med annat giftorättsgods som portionerats på hans sida under boutredningen. En mindre nettoförmögenhet från din makes sida kommer då läggas samma med ditt nettogiftorättsgods för att sedan delas lika mellan dig och dödsboet. Å andra sidan kommer bouppteckningen se annorlunda ut och du kommer ekonomiskt tillräknas en tillgång värd 2 miljoner i form av låneskyddet som är exkluderat från bodelningen. Låneskyddet kommer då inte inkluderas i dödsboets ekonomi över huvud taget.

4, Efter bodelningen sker arvskiftet. Kvarlåtenskapen efter din man ska nu fördelas mellan din mans arvtagare. Kvarlåtenskapen är detsamma som din mans enskilda egendom och det din man tilldelades efter er bodelning. Din make lämnar efter sig tre barn och alla barn ska ärva lika mycket. Du och din man har i ett äktenskapsförord skrivit att din mans två särkullbarn ska ta ut sina arvslotter direkt. Det innebär att är din makes kvarlåtenskap uppskattad till ett värde av 900 000 kr ska särkullbarnen få ut 300 000 kronor vardera. De kvarstående 300 000 kronorna ärver istället du med fri förfoganderätt. Det innebär att du under din livstid får förvalta denna summa åt er gemensamma dotter som sedan får del av arvet vid din bortgång.

Främjar försäkringen dig eller kommer du få betala mer till dina särkullbarn och hur påverkar allt detta din ekonomiska förmåga att ha kvar sommarhuset till förmån för er gemensamma dotter?

Jag har som sagt lite svårt att tolka ifall försäkringsbeloppet betalas ut vid din mans död eller endast vid din död eftersom du skriver att låneskyddet på 2 miljoner kronor står på dig. Är endast du förmånstagare är försäkringen troligtvis sådan att den inte kan överlåtas. Den ska då inte inkluderas i er bodelning och kommer endast gynna dig ekonomiskt. Inget av försäkringens värde kommer då "skjutas över" till din mans dödsbo och kommer då inte heller ärvas av särkullbarnen. Det förutsätter att försäkringen är av den karaktär som nämns i 10 kap. 3 § äktenskapsbalken (ÄktB).

Råd: Om jag var du skulle jag ta kontakt med min bank och rådfråga dem om försäkringsvillkoren. Jag skulle fråga: om min man var förmånstagare, ifall försäkringsbeloppet efter ansökan betalas ut vid hans död eller endast vid min död samt ifall försäkringen, om den endast var skriven på mig, vid en bodelning skulle inkluderas eller exkluderas med hänsyn till 10 kap. 3 § ÄktB.

Att särkullbarnen ärver direkt av din make innebär inte att de automatiskt kan välja vilken egendom som ska tillfalla dem. Så långt som möjligt ska den förmögenhet de har rätt till tillfalla dem med den döde makens enskilda egendom. Vill ni att sommarhuset ska bestå till förmån för alla döttrars arvsrätt kan ni föreskriva om detta i ett testamente. Lawlines jurister på juristbyrån kan exempelvis hjälpa er med detta: https://lawline.se/boka.

Hoppas du fått svar på din fråga och lycka till!

Vi undanber oss att svara på ytterligare frågor via mail. Har jag helt missuppfattat din fråga får du självklart höra av dig: [e-mail]

Med vänlig hälsning,