Bankbedrägeri på en fullmaktshavares konto
Hejsan. För ett par dagar sedan blev min mamma av med en stor summa pengar. Någon har tagit sig in på hennes banksida och fört över totalt 206,000 kr, varav 200,000 kr avsåg mina pengar (som fanns på ett konto som tillhörde mig men hon också hade fullmakt till då detta startades när jag föddes). Någon skrev på messenger på facebook från hennes sysslings inlogg, som är polis (någon har alltså kapat hans inlogg). Han skrev att han skulle betala en summa pengar till henne och då dem båda är med i samma vägförening upplevdes detta inte konstigt. På så vis lämnade hon ut sina uppgifter genom sin bankdosa. Hon blev ombedd att slå in sin kod två eller tre gånger då de sa att det inte funkade första gången. Hon har alltså blivit lurad. Polisanmälan gjordes av oss båda 30 timmar efter brottet. Banken säger att de arbetar på det, och att ev ingen återbetalning kommer att göras från de alls. Har förstått att kontobedrägerier är vanligt. Vad kan/ska vi göra? Finns det något som säger att jag kan få tillbaka de 200,000 kr då jag inte agerat oaktsamt som kontohavare för ena kontot (där hon enbart har fullmakt) eller kommer detta enligt lagstiftningen hanteras på samma sätt? Hur lång tid får detta lov att ta? Jag har läst på lite och sett att de flesta fått nej från sin bank när de krävt kompensation för det den förlorat efter ett bedrägeri. Jag har även sett att det kan löna sig med att stå på sig och anmäla det hos Allmänna reklamationsnämnden?
Lawline svarar
Hej och tack för att du vänder dig till Lawline med din fråga!
Jag tolkar din fråga som att du undrar vad du och din mamma ska ta er till efter bedrägeriet som har drabbat er. Jag kommer att redogöra för hur ansvarsfördelningen ser ut mellan din mamma och banken, och sedan för vilket ansvar din mamma haft gentemot dig i egenskap av fullmaktshavare.
Brottets rubricering
I fallet du beskriver rör det sig om ett "klassiskt" kontobedrägeri. Din mamma har blivit lurad att godkänna en betalning, och pengarna som tillhör dig och din mamma har försvunnit. Att det rör sig om bedrägeri enligt 9 kap. 1 § brottsbalk (1962:700) (hädanefter BrB) är alltså klart. Eftersom det rör sig om så stora summor pengar är brottet att betrakta som grovt. Enligt praxis och förarbeten går den värdemässiga gränsen för grovt bedrägeri vid ca. 5 prisbasbelopp. Man kollar också på omständigheterna i övrigt vid gradindelningen, och att det har skett ett vilseledande från en närståendes sociala medier kan också ses som försvårande. Det rör sig alltså med största sannolikhet om grovt bedrägeri, se 9 kap. 3 § BrB.
Bankens ansvar vid bedrägerier
När det sker s.k. obehöriga transaktioner från ett konto behandlas ansvarsfördelningen för detta i lag (2010:738) om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument (jag kommer hädanefter bara skriva "transaktionslagen" för enkelhetens skull). Enligt 4 § transaktionslagen ska man iaktta de skyldigheter som följer av avtalet med banken i fråga. Utan att veta vilken bank det gäller går det med säkerhet att säga att det finns en skyldighet att inte behandla säkerhetsdosor eller liknande på ett sätt så att obehöriga transaktioner kan ske. Med andra ord att använda den på ett sätt som förebygger bedrägerier eller liknande.
Om det på grund av grov oaktsamhet sker en obehörig transaktion genom ett åsidosättande av skyldigheten i 4 § regleras ansvaret för konsumenter i 6 § 2 st. samma lag. Man är i egenskap av privatperson en konsument, och första stycket i paragrafen tar sikte på till exempel företag. I andra stycket står det att man som konsument bara ansvarar för belopp upp till 12 000kr, om det inte är så att man har handlat särskilt klandervärt. Det måste alltså konstateras att man dels genom grov oaktsamhet har åsidosatt sina skyldigheter enligt avtalet med banken, dels att man har handlat särskilt klandervärt för att man som kontohavare ska bli ansvarig för hela beloppets försvinnande, och inte bara 12 000kr.
Vad gäller åsidosättandet av skyldigheterna och den särskilda klandervärdheten blir det en bedömning som går in lite i varandra. Dock kan följande sägas. Eftersom det precis som du säger är så vanligt med kontobedrägerier har banker väldigt strikta avtal med sina kunder, vilket man ofta glömmer som kontoinnehavare. Det är också extremt viktigt att en person är väldigt uppmärksam på hur man hanterar sin internetbank och åtkomsten till denna. Därför är det nog tyvärr så att man kommer göra bedömningen att din mamma i det här fallet har varit grovt oaktsam när hon åsidosatt skyldigheten att vara tillräckligt försiktig med sin säkerhetsdosa.
I förarbetena till lagen har man uttalat att rekvisitet handlat särskilt klandervärt tar sikte på fall där kontohavaren genom sitt agerande visat sig vara likgiltig inför risken för en obehörig transaktion. Det är en hög tröskel som har ställts, men man har ofta gjort bedömningen att kontoinnehavaren har agerat särskilt klandervärt när denne på uppmaning av någon annan har brukat sin säkerhetsdosa eller BankID och på så sätt släppt in en bedragare i sin internetbank.
Bevisbördan för allt detta ligger på banken och det går absolut att föra linjen att det inte är fråga om ett särskilt klandervärt handlande men det kommer nog bli svårt att nå framgång med detta eftersom banker är så väldigt explicita i sin information om riskerna för bedrägerier och ansvaret man har som kontoinnehavare.
Din mammas ansvar gentemot dig
Eftersom allt rör pengar på konton som din mamma har hos banken kommer det faktum att pengarna på kontot tillhört dig inte vara avgörande för bedömningen av ansvarsfördelningen. Däremot har hon genom fullmakt hanterat dina tillgångar vilket skapar en rättslig relation mellan er båda. Den relationen har inte banken något med att göra egentligen och bedrägeriet kommer bli en fråga mellan din mamma och hennes bank.
När en person ansvarar för en annans persons angelägenheter genom fullmakt regleras detta i 18 kap. 4 § handelsbalk (1736:0123 2) (hädanefter HB). Paragrafen är lite svårförstådd eftersom den är nära 300 år gammal. Paragrafen säger att fullmaktshavaren har ett ansvar gentemot fullmäktige om fullmaktshavaren genom försummelse har skadat fullmäktiges intressen. Eftersom det redan har konstaterats att det antagligen är så att din mamma har varit grovt oaktsam och agerat särskilt klandervärt har hon ett ansvar gentemot dig enligt 18 kap. 4 § HB. Detta förutsätter att det finns ett giltigt fullmaktsavtal men det utgår jag från eftersom du skriver det. Det kanske inte är det roligaste som finns att driva en sådan här fråga mot sin egen mamma men det finns en rättslig grund för ett eventuellt krav mot din mamma i din situation, eftersom hennes försummelse har skadat dina intressen i egenskap av fullmäktig.
Mina tips
Det är helt rätt att ni har anmält detta till polisen. Det kan också vara värt att överväga om ni vill driva frågan mot banken och hävda att din mamma inte kan hållas ansvarig enligt 6 § transaktionslagen. Att anmäla detta till ARN är också en väldigt bra sak att göra eftersom det aldrig är en helt självklar bedömning när man ska avgöra grov oaktsamhet eller bedöma om ett handlande är särskilt klandervärt. Eftersom det är en så specifik situation och det rör sig om så stora belopp skulle jag råda er att vända er till ARN och se vad de har att säga om er situation. Min bedömning ovan är hur jag ser på det utifrån din beskrivning men det kan mycket väl vara så att ARN ser annorlunda på det.
Skulle du ha några följdfrågor kring mitt svar får du gärna höra av dig till: Daniel.Hogman@lawline.se.
Hoppas du fick svar på din fråga!
